Platformy marketplace i firmy działające w oparciu o „silniki e-commerce” wzniosły się na pozycję, która pozwala im odpowiadać na potrzeby małych i średnich przedsiębiorstw – także te finansowe. Co kryje się za pojęciem embedded finance i co sprawia, że to właśnie ta technologia może umożliwić firmom z sektora MŚP 70 proc. wzrost przychodów?
Koncepcja embedded finance, czyli wbudowanych produktów finansowych, bezpośrednio oznacza włączenie usług bankowych do przedsiębiorstwa niefinansowego. „Mam kilka sklepów z pączkami/meblami/biżuterią, czemu mnie to dotyczy?” – wbudowane usługi finansowe przynoszą firmom korzyści poprzez zaspokojenie wielu potrzeb związanych z bankowością w jednym miejscu (na platformie wspierającej zarządzanie biznesem). Pozwala to utrzymać klientów i uruchomić nowe strumienie przychodów. Niezależnie czy chodzi o płatności, ekspresowe pożyczki, czy wypłaty tego samego dnia – wbudowane produkty finansowe są w stanie znacznie ułatwić codzienne prowadzenie działalności. W Polsce zainteresowanych nimi jest już 64 proc. małych i średnich przedsiębiorstw – choć nie wszyscy wiedzą, co się za nimi kryje. Wytłumaczmy:
Problem:
Tradycyjnym bankom trudno jest odpowiedzieć na specyficzne dla platform (przykładowo PrestaShop lub marketplace’y jak Vinted, eBay etc.) potrzeby – z jednej strony są za małe, by zagwarantować im oferty dostosowane do potrzeb korporacji. Z drugiej są zbyt zróżnicowane, aby jedno rozwiązanie pasowało dla wszystkich. W rezultacie, jak wskazuje nasze najnowsze badanie The Embedded Finance Report, firmy z tego sektora często napotykają na drodze swojego rozwoju trudności, np.:
- Dla większości MŚP uzyskanie pieniędzy z pożyczek krótkoterminowych trwa 1-2 tygodnie
- 91 proc. firm otrzymuje rozliczenie środków do 48 godzin
- 59 proc. małych i średnich przedsiębiorstw rozważyłoby karty płatnicze oferowane przez platformę, a nie tradycyjny bank
W erze nowego potencjału
Prawdą jest, że większość problemów można rozwiązać. Na rynku jest wiele dostawców pomagających usprawniać poszczególne części biznesu – co jednak często rodzi kolejny problem. Zawieranie wielu umów i kupowanie usług od oddzielnych podmiotów, to przeciwieństwo spójnego ekosystemu biznesowego. Jeśli jako właściciel platformy chcesz, by Twoi klienci mogli zarządzać wszystkim z poziomu jednego systemu, zagwarantują Ci to właśnie technologie embedded finance. Spójrzmy na przykłady:
- Twój klient prowadzi sieć lokali gastronomicznych – rozliczeniami wszystkich placówek zarządza systemowo na Twojej platformie. W jednej z jego restauracji zepsuł się ekspres do kawy – nowy to wydatek ok. 8 tys. zł. Obecnie nie może sobie pozwolić na taką inwestycję, więc sięga po pożyczkę.
Jak wynika z naszego badania, dla większości MŚP znajdujących się w podobnej sytuacji uzyskanie pieniędzy z pożyczek krótkoterminowych to oczekiwanie 1-2 tygodni. W wielu przypadkach to zdecydowanie za długo. Technologia embedded finance, a konkretniej nasz produkt Capital, umożliwia platformom proaktywne opcje finansowania biznesu użytkowników w oparciu o historyczne dane dotyczące płatności. Co to oznacza? Wypełnianie wniosków o pożyczkę, analiza możliwości wypłacalności, oczekiwanie na pieniądze – to wszystko znika. Zamiast tego, na postawie historii handlowej i zaprojektowanej przez nas technologii, środki mogą zostać przyznane klientowi od razu, a ich spłacanie automatycznie połączone będzie z bieżącymi przychodami z jego sprzedaży. Proces zachodzi w tle działalności, a firma może wykorzystać natychmiastowe środki do zaspokojenia wrażliwych czasowo potrzeb, by utrzyma płynnoś finansową.
- Współpracujesz z wieloma klientami dostarczającymi produkty spożywcze dla marketplace’u z sektora e-grocery, którym zarządzasz. W niektórych miesiącach, potrzeba na konkretne produkty wzrasta, więc klient sprzedaje Ci je codziennie. Żeby jednak mógł zachować ciągłość prowadzenia własnej działalności, potrzebuje szybko uzyskać od Ciebie wypłatę – w końcu on sam musi sfinansować również swoich podwykonawców i współpracowników. Czasowa luka w rozliczeniach odbierze mu szanse zarobku – nie wchodzi więc w grę.
W Polsce obecnie około 36 proc. firm z sektora MŚP otrzymuje pieniądze w ciągu jednego dnia, a około 91 proc. w ciągu 48 godzin. Aż 3/4 firm wyraża z kolei potrzebę rozliczeń w tym samym dniu, a nawet szybciej. Produkt Accounts umożliwia założenie konta bankowego działalności wewnątrz platformy i pozwala sprzedającym na zarządzanie swoimi finansami w miejscu prowadzenia biznesu (bez konieczności korzystania z zewnętrznych stron). Największą wynikającą z tego korzyścią jest np. uzyskanie natychmiastowego dostępu do swoich funduszy i brak konieczności oczekiwania na wpłynięcie przelewu z innego banku (zarówno dla właściciela platformy, jak i jej użytkownika). O istnieniu takiej funkcji nie wiedziało przed naszym badaniem aż 73 proc. firm w Polsce.
- Twój klient posiada sieć sklepów z włoskim obuwiem. W przyszłym miesiącu w Mediolanie odbywają się targi obuwnicze, na których chciałby zdobyć więcej firmowych kontaktów i poznać trendy na najbliższe miesiące. Planuje wysłać na nie pracownika i musi dać mu firmową kartę płatniczą, która pokryje konkretne wydatki.
Wbudowane produkty finansowe to także funkcja Issuing, która umożliwia platformom m.in. wydawanie personalizowanych kart. Dlaczego klienci mogą być tym zainteresowani? Karty firmowe wydane przez platformę gwarantują widoczność i wgląd w wydatki, ale także kontrolę nad nimi. W systemie jest bowiem opcja zaznaczenia, że karta przekazana pracownikowi na biznesową podróż może być używana do zakupów związanych np. wyłącznie z posiłkami, noclegami i transportem. Możliwe jest także łatwe zarządzanie limitami oraz szybkie dodawanie nowych kart. Dokładnie na takie potrzeby wskazuje aż 81 proc. firm z sektora MŚP. Dla właścicieli platform to z kolei szansa na otrzymywanie udziału w przychodach z każdej transakcji dokonanej taką kartą.
Karty tego typu są także naturalnym rozszerzeniem wcześniej wspomnianego konta bankowego osadzonego na platformie i pre-autoryzowanych pożyczek. Użytkownik może natychmiast otrzymać pożyczkę na swoją – wydaną przez platformę – kartę i śledzić wydatki na koncie bankowym. Za taką wygodą opowiada się już średnio 60 proc. firm w różnych krajach i branżach z sektora MŚP.
Od zgodności z przepisami i zarządzania ryzykiem, po optymalizację i pożyczki – bankowość staje się coraz bardziej złożona. Sektor platform marketplace i platform e-commerce będzie musiał nawiązać odpowiednie partnerstwa, aby świadczyć dla swoich klientów usługi bankowe, które nie przerażają złożonością. To część technologii finansowych, która będzie gromadziła większe zainteresowanie przedsiębiorstw w Polsce – w końcu wszyscy dążymy do automatyzacji, większej wygody i łatwości operacji.
Autorem komentarza jest Jakub Czerwiński – VP CEE, Adyen.
Jakub Czerwiński
wiceprezes odpowiedzialny za region Europy Środkowo-Wschodniej w Adyen – globalnej platformie technologii finansowych. Dysponując ponad 10-letnim doświadczeniem w branży Fintech na stanowiskach związanych ze sprzedażą i rozwojem biznesu, wspiera przedsiębiorców w obszarach ekspansji zagranicznej, łączeniu ścieżek zakupowych offline i online w jednym, spójnym ekosystemie oraz w optymalizacji wydajności operacyjnej. Ekspert ds. płatności w dziedzinie Unified Commerce, hospitality oraz ekspansji transgranicznej.
Materiał Partnera